"Регламентация банковских операций. Документы и комментарии", 2008, N 3
ЗАКОНОДАТЕЛЬНОЕ ОБЕСПЕЧЕНИЕ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОЛЛЕКТОРСКИХ АГЕНТСТВ
С развитием рынка потребительского кредитования в России работа по взысканию долгов перестала носить индивидуальный характер. Коллекторский бизнес стремительно развивается, усложняется, у него появляются новые формы и направления. Вместе с тем отсутствие достаточного законодательного регулирования в этой области создает определенные риски для стабильности рынка.
Коллекторский бизнес в России
В настоящее время коллекторские агентства не получают государственной поддержки и никем не контролируются. Нет системы профессионального образования и даже каких-либо официальных рекомендаций по организации работы в данной сфере бизнеса. В своей работе коллекторские агентства руководствуются в первую очередь Гражданским кодексом Российской Федерации, а именно: - гл. 24 "Перемена лиц в обязательстве"; - гл. 30 "Купля-продажа"; - гл. 39 "Возмездное оказание услуг"; - гл. 42 "Заем и кредит"; - гл. 49 "Поручение"; - гл. 52 "Агентирование". Кроме того, основу регулирования коллекторской деятельности составляют: - Кодекс об административных правонарушениях Российской Федерации; - Уголовный кодекс Российской Федерации; - Федеральный закон от 27.07.2006 N 152-ФЗ "О персональных данных"; - Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях"; - Федеральный закон от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и защите информации"; - Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)". Существующей законодательной базы вроде бы достаточно, ведь коллекторские агентства сегодня функционируют на российском рынке беспрепятственно. Но действующие нормы не учитывают всей специфики правового регулирования коллекторской деятельности и не позволяют отрасли развиваться теми темпами, которыми она могла бы развиваться. У российского рынка коллекторских услуг большие перспективы, в этом убеждают и примеры из международного опыта, и цифры, характеризующие рынок кредитных услуг в России <1>. -------------------------------- <1> Согласно статистике Банка России объем просроченной задолженности физических лиц на конец 2007 г. составляет более 100 млрд руб., или около 3,5% объема выданных кредитов. При этом участники рынка не доверяют официальной статистике, полагая, что реальный уровень просроченной задолженности близок к критическому и составляет 4 - 7% по банковскому сектору в целом и 20 - 30% по беззалоговым видам кредитования. По некоторым оценкам, рынок просроченной задолженности в России может достигать 200 млрд руб.
Вот почему в последнее время в обществе активно обсуждается необходимость разработки специального коллекторского законодательства, которое позволит создать условия для повышения возвратности кредитов и иных платежей (задолженности по штрафам, пени, коммунальным платежам), что, в свою очередь, должно привести к снижению стоимости кредитных ресурсов и повышению собираемости налогов, сборов и платежей.
Международный опыт
В США коллекторская деятельность регулируется отдельным федеральным законом (The Fair Debt Collection Practice Act), который, однако, содержит нормы, достаточно общие по российским понятиям, хотя очень нам необходимые. Например, в законе даны определения коллекторам и их сфере деятельности. Кроме того, The Fair Debt Collection Practice Act регламентирует формы и допустимые методы работы коллекторских агентств: запрещает коллекторам звонить должникам в ночное время, доводить информацию о том, что должник таковым является, до соседей или родственников и т.д. Но, помимо федерального, в некоторых штатах (примерно в половине) действуют региональные законы, которые могут содержать более строгие требования или ограничения, а также наделять коллекторские агентства дополнительными возможностями, повышающими эффективность их деятельности. Правда, такое "усиление" обычно сопровождается явлениями, которые участникам рынка не очень нравятся. Повышается степень ответственности, и может быть введена процедура лицензирования, а получение лицензии, как известно, влечет дополнительные бюрократические сложности и издержки, нести которые коллекторам не хотелось бы. Поэтому одной из основных задач при формировании российского законодательного подхода к бизнесу по сбору долгов является поиск золотой середины. Отрасль нужно отрегулировать, но нельзя зарегулировать. Специальные коллекторские законы имеются в Австрии, Италии и некоторых других странах Европы, где коллекторский бизнес также имеет историю и, по сравнению с отечественным, уже хорошо развит. Австрийский закон, в частности, устанавливает ограничения на комиссию, которую могут взимать коллекторы за свои услуги, содержит нормы в части судебных разбирательств и банкротства должника и так же, как и американский закон, перечисляет допустимые формы работы: переписку, работу по телефону, личную встречу.
Закон или поправка
При разработке коллекторского законодательства в России предметом дискуссии специалистов является форма законодательного акта. С одной стороны, рынок может регулироваться профильным законом, и мировой опыт содержит достаточное количество примеров такого подхода. Но есть страны, где отдельный закон отсутствует. В связи с этим возникает вопрос: в какой форме должна регулироваться коллекторская деятельность в Российской Федерации? Перспектива включения положений о коллекторах в непрофильные законодательные акты не представляется наилучшим способом решения задачи. Например, были предложения внести статьи, посвященные коллекторам, в состав проекта федерального закона "О потребительском кредите". Но сам факт включения положений о коллекторских агентствах и их деятельности в данный закон заранее ограничивает определение коллекторской деятельности только работой с потребительскими долгами. По словам же отдельных представителей бизнеса, их горизонты шире и включают еще и иные виды коммерческих и товарных задолженностей, а также некоторые государственные долги <1>. -------------------------------- <1> Известна практика работы коллекторских агентств с долгами в сфере ЖКХ.
Ограничиться включением норм о коллекторах в Гражданский кодекс Российской Федерации нецелесообразно по следующей причине. Согласно ст. 2 ГК РФ он определяет правовое положение участников гражданского оборота, основания возникновения и порядок осуществления права собственности и других вещных прав, регулирует договорные и иные обязательства, а также другие имущественные и личные неимущественные отношения, основанные на равенстве, автономии воли и имущественной самостоятельности участников. Содержание же предполагаемых изменений, о которых речь пойдет ниже, содержит значительное количество узкоспециальных вопросов и не вписывается в формат ГК РФ. С учетом изложенных аргументов более логичным видится разработка и принятие отдельного федерального закона.
Содержание законопроекта
Основная идея законопроекта состоит в создании благоприятных правовых условий для развития рынка коллекторских услуг, формировании механизма защиты прав заемщика и в избежании злоупотреблений со стороны коллекторских агентств путем создания специализированного правового поля. Целью законопроекта является повышение эффективности и безопасности в работе по взысканию задолженности. На сегодняшний день законодательно не отрегулирован ряд вопросов. 1. В современном российском обществе все еще существует проблема недоверия к сборщикам долгов, еще живы стереотипы времен дикого капитализма, когда принципы работы по взысканию были незаконными и криминальными. Коллекторов зачастую боятся заемщики, их методам не доверяют кредиторы, а это в значительной степени затрудняет развитие отрасли. Кроме того, споры вызывает вопрос: что же такое коллекторская деятельность? Как упоминалось выше, коллекторская деятельность не ограничивается работой с потребкредитом и происходит на досудебной стадии взыскания <2>. -------------------------------- <2> Разработчики проекта федерального закона при Ассоциации по развитию коллекторского бизнеса предлагают следующее определение коллекторской деятельности - это определенные профильным законом или договором, или прочим соглашением сторон юридические и фактические действия, совершенные субъектом коллекторской деятельности, направленные на добровольное погашение должником в пользу кредитора просроченной задолженности, проводимые без обращения в суд либо без инициации процедуры принудительного взыскания (исполнительного производства). Коллекторской деятельностью не является самозащита прав, осуществляемая кредитором в соответствии с п. 5 ч. 1 ст. 12 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Коллекторские агентства заинтересованы во взыскании задолженности до передачи дела в суд. Практика показывает, что эффективнее взыскиваются долги на досудебной стадии. Из-за отсутствия системы использования гражданско-правовых мер, а в необходимом случае и мер уголовного права должник тянет время для сокрытия имущества и других источников, реализация которых может быть использована для погашения кредита. Концептуально рассматривается мысль о возложении на коллекторские агентства части функций судебных приставов с целью разгрузить эту службу и повысить эффективность ее деятельности. Появление в российском законодательстве определений "коллектор"/"коллекторское агентство" и "коллекторская деятельность" было бы полезным для отрасли и помогло бы в значительной степени способствовать решению обозначенных проблем. Очень емко эта идея выражается слоганом "Коллекторы в законе". 2. В законопроекте необходимо предусмотреть ограничения, связанные с профессиональной деятельностью коллекторских агентств и направленные на обеспечение безопасности заемщика. Такими ограничениями могут являться квалификационные требования к руководителям и сотрудникам: наличие высшего образования, сдача квалификационного экзамена, отсутствие неснятой судимости и другие. 3. Представителей коллекторского сообщества не устраивает количество и качество информации о должнике, которую они получают в работу. Сбор информации о должниках носит поверхностный характер. На сегодняшний день законодательство не разрешает пользоваться информацией внешних баз данных. Не решен вопрос о правомерности передачи банками коллекторским агентствам личных данных должников. Данный процесс подпадает под действие положений Федерального закона от 27.07.2006 N 152-ФЗ "О персональных данных" и Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации". Распространение персональных данных, то есть действия, направленные на передачу персональных данных определенному кругу лиц, возможно только при соблюдении конфиденциальности и не допускается без согласия субъекта персональных данных или наличия законного основания. Нарушение требований может повлечь за собой дисциплинарную, гражданско-правовую, административную и уголовную ответственность. В повседневной реальности практически отсутствует обмен информацией и взаимодействие с кредитными бюро. Учитывая это, целесообразно законодательно закрепить возможность коллекторских агентств получать информацию и работать с определенными информационными базами (адресные бюро, бюро кредитных историй, налоговые органы, телефонные компании и др.). 4. Существует проблема двойного налогообложения, решить которую, вероятно, возможно путем внесения поправок в Налоговый кодекс Российской Федерации. Необходимо предусмотреть возможность отнесения затрат кредитора на услуги коллекторов, а именно на издержки, исключив их из налогооблагаемой базы по налогу на прибыль. Доходы в бюджет обеспечат налоговые поступления от коллекторских агентств, а их объемы могут быть компенсированы за счет рационализации налоговой схемы. Эта идея пока носит концептуальный характер и, чтобы быть подтвержденной, требует проведения математических расчетов и согласования с компетентными государственными органами. 5. Целесообразно предусмотреть использование услуг коллекторских агентств для взыскания задолженности перед государством по штрафам, пени, коммунальным платежам и т.п. В целом, законодательство не запрещает подобного рода сотрудничество. Принципиальным моментом является источник оплаты услуг коллекторов. Взыскивать плату за услуги коллекторских агентств с плательщиков штрафов (коммунальных платежей) дополнительно было бы нелогично, а извлечение этих средств из взыскиваемой суммы может являться источником недобросовестных действий в случае сговора коллектора с должником. Фактически должник сможет уменьшать сумму долга на величину вознаграждения коллектору, но в этом случае придется заплатить налоги. 6. Представители коллекторского сообщества высказывают мысль о полезности страхования профессиональной ответственности. Страхование может включать риски причинения ущерба должнику, риски утраты (несанкционированного распространения) конфиденциальной информации и другие. 7. Открытым остается вопрос о роли государства в регулировании коллекторской деятельности. Участники рынка негативно относятся к перспективе лицензирования, опасаясь возможных сложностей и появления административных барьеров. Рациональной кажется идея о саморегулировании отрасли. Необходимые предпосылки для этого сложились недавно - в конце 2007 г. был принят Федеральный закон от 01.12.2007 N 315-ФЗ "О саморегулируемых организациях". Таким образом, разработчики законопроекта предлагают следующее. Каждое коллекторское агентство в обязательном порядке должно быть членом саморегулируемой организации коллекторов (СОК), причем только одной. Саморегулируемые организации, в свою очередь, должны быть подконтрольны государственному органу, который ведет реестр коллекторских агентств. Порядок регистрации коллекторских агентств - уведомительный. Деятельность по разработке проекта федерального закона о коллекторской деятельности в настоящее время ведется очень активно. Уже больше года этим вопросом занимается Ассоциация по развитию коллекторского бизнеса совместно с Ассоциацией российских банков. В процессе подготовки законопроекта в Минэкономразвития России на регулярной основе проводятся совещания, в рамках которых обсуждаются ключевые проблемы, существующие на сегодняшний день в коллекторском бизнесе и которые, по замыслу разработчиков, должны быть решены с принятием закона. В обсуждении законопроекта участвуют представители Государственной Думы Российской Федерации, Минфина России, Банка России, Федеральной службы судебных приставов. В ближайшее время законопроект планируется внести на рассмотрение в Государственную Думу Российской Федерации <1>. -------------------------------- <1> При подготовке статьи использованы материалы сайтов: Банка России - www.cbrf.ru; Ассоциации по развитию коллекторского бизнеса - www.arkb.ru.
А.А.Сахаров Заместитель начальника Отдела развития законодательства о рынке ценных бумаг Департамента корпоративного управления Минэкономразвития России, заместитель председателя комитета Ассоциации российских банков по коллекторской деятельности Подписано в печать 28.04.2008
Как можно купить пропуск в торговую сеть магазинов МЕТРО Кеш and Керри , телефон в Москве: 8""9,,6+7__1:4:3+6-6;5::3# Законно по юридическому договору оформим на частных лиц и сотрудников фирм пропуска в метrо в сеть немецких торговых центров METRO:карта клиента метро только с вашим фото(делается в самом магазине в вашем присутствии),с личным номером,штрих - кодом,магнитной полосой, названием организации, от которой вы будете нами зарегистрированы. Вы можете проводить с собой двух человек. Карточки metro оформляются: на граждан России и иностранцев.Оформление производится без предоплаты, то есть вначале мы оформляем вас,вы получаете пропуска в метро, потом оплачиваете. Оплата производится в течение одного рабочего дня после оформления через Сбербанк Российской Федерации ,гипермаркеты МЕТРО КЕШ ЭНД КЭРРИ работают круглосуточно.Срок действия пропуска в метро 3 года, по истечении этого срока договор перезаключается по взаимному согласию сторон.Для оказания этой услуги мы находим юридические лица, у которых есть свободные места в этих торговых центрах,и заключаем с ними соответствующие договора, по которым фирмы обязуются предоставить вам право пользоваться их местами в этих тц сроком на три года. Оформление и регистрация производятся в разных немецких магазинах Метро, по выбору юридических лиц в соответствии с их территориальным месторасположением. Получив карты клиента метро в одном из гипермаркетов МЕТРО Кэш энд Керри вы можете ей пользоваться в любых других магазинах этой сети немецких магазинов МETRO CASH and CARRY в РФ и за границей. Как купить карточку в Москве гипермаркет МЕТРО Cash & Carry , телефон в Москве: 8,9~6++7;;1""4*3,,6_6,,5--3..
Как купить карту магазина гипермаркет МЕТРО c&c 8(967)143-66-53 Законно по договору сделаем на частных лиц и сотрудников организаций карты клиента metro в сеть немецких магазинов МЕТРО Кэш энд Керри:пропуск в метrо с вашим фото(делается в самом магазине в вашем присутствии),с личным номером,штрих - кодом,со специальной магнитной полосой, названием организации, от которой вы будете нами оформлены. Вы можете проводить с собой 2-х человек. Карточки метро оформляются: на граждан России и иностранных граждан.Оформление производится без предоплаты, то есть вначале мы регистрируем и оформляем вас,вы получаете карточки метро, потом оплачиваете. Оплата производится в течение 1-го рабочего дня после оформления через Сбербанк России ,торговые центры "Метро Кэш энд Керри" работают круглосуточно.Срок действия карточки метро 3 года, по истечении этого срока договор перезаключается по взаимному согласию сторон.Для оказания этой услуги мы находим организации, у которых есть свободные места в этих немецких тц,и заключаем с ними соответствующие договора, по которым предприятия обязуются предоставить вам право пользоваться их местами в этих немецких гипермаркетах сроком на три года. Оформление и регистрация производятся в разных немецких гипермаркетах Metro, по выбору юридических лиц в соответствии с их территориальным месторасположением. Получив карточки metro в одном из торговых центров Metro CASH and CARRY вы можете ей пользоваться в любых других магазинах этой сети немецких супермаркетов "Метро" в РФ и за рубежом. Для заказа пропуска в метро в сеть торговых центров Метро Кэш энд Керри звоните: 8(967)143-66-53
